促進虛擬銀行服務惠及青年

「 經 濟 」專 題 研 究 系 列

促 進 虛 擬 銀 行 服 務 惠 及 青 年

二 零 二 零 年 七 月 三 日

根 據 創 新 商 業 顧 問 公 司 Business Insider 的 報 告 ， 在 2018 年 ， 全 球 的 虛 擬 銀 行 總 值 為 186 億 美 元 ， 共 2,600 萬 用 戶 ， 帳 戶 數 目 5,000 萬 。 預 計 至 2024 年 ， 總 值 將 上 升 至 630 億 美 元 ， 用 戶 及 帳 戶 數 目 分 別 上 升 至 9,800 萬 及 1 億 8,700 萬¹， 增 長 迅 速 。

香 港 金 融 管 理 局 亦 於 2018 年 修 訂 了 虛 擬 銀 行 牌 照 的 指 引 ， 目 的 是 推 動 香 港 金 融 科 技 和 創 新 、 提 供 新 的 客 戶 體 驗 ， 以 及 促 進 普 惠 金 融 ， 並 於 去 年 發 出 了 8 個 虛 擬 銀 行 的 牌 照 。 目 前 已 有 兩 間 虛 擬 銀 行 開 始 正 式 營 運 ， 預 計 其 餘 的 虛 擬 銀 行 亦 逐 步 開 業 ， 相 信 將 對 本 港 金 融 服 務 業 的 生 態 造 成 不 少 衝 擊 ²。

「 虛 擬 銀 行 」 是 指 主 要 透 過 互 聯 網 或 其 他 形 式 的 電 子 傳 送 渠 道 而 非 實 體 分 行 ， 提 供 零 售 銀 行 服 務 的 銀 行 ， 服 務 對 象 包 括 個 人 及 中 小 型 企 業³ 。 透 過 虛 擬 銀 行 ， 香 港 金 融 科 技 的 發 展 有 望 得 到 提 升 。 虛 擬 銀 行 因 不 設 實 體 分 行 而 令 成 本 大 幅 降 低 ， 又 可 以 全 天 候 運 作 以 方 便 客 戶 ； 因 此 ， 銀 行 有 更 大 誘 因 為 低 資 產 、 低 收 入 人 士 及 中 小 微 企 提 供 服 務 ， 例 如 提 供 便 捷 及 小 額 貸 款 ， 有 助 整 體 經 濟 多 元 化 ， 最 終 實 現 普 惠 金 融 。

媒 體 報 導 指 ， 中 小 企 在 實 體 銀 行 開 戶 和 融 資 上 遇 到 困 難⁴ ； 而 虛 擬 銀 行 則 有 更 大 誘 因 為 被 大 銀 行 忽 略 的 群 體 提 供 服 務 ， 當 中 包 括 到 社 會 工 作 不 久 的 青 年 人 ， 以 及 年 輕 創 業 家 。 同 時 ， 相 比 起 傳 統 銀 行 ， 虛 擬 銀 行 更 受 到 X 世 代 、 Y 世 代 及 Z 世 代⁵的 歡 迎 ⁶。 然 而 ， 其 服 務 能 否 惠 及 年 輕 一 代 ， 仍 要 視 乎 業 務 能 否 成 功 經 營 ， 以 及 服 務 能 否 針 對 青 年 的 需 要 。

有 見 及 此 ， 本 研 究 希 望 從 青 年 為 主 要 用 家 的 角 度 ， 了 解 青 年 及 年 輕 企 業 營 運 者 對 銀 行 服 務 的 需 求 、 對 虛 擬 銀 行 的 信 心 和 顧 慮 。 研 究 首 先 透 過 實 地 青 年 調 查 ， 了 解 這 幾 方 面 情 況 ； 又 透 過 年 輕 的 活 躍 銀 行 服 務 使 用 者 及 企 業 營 運 者 個 案 訪 問 ， 了 解 他 們 使 用 銀 行 服 務 的 具 體 情 況 和 較 常 面 對 的 問 題 ； 同 時 ， 透 過 專 家 訪 問 ， 綜 合 了 解 虛 擬 銀 行 在 香 港 發 展 的 優 勢 和 不 足 ， 以 及 當 中 的 挑 戰 。 綜 合 這 些 資 料 和 分 析 ， 本 研 究 期 望 就 虛 擬 銀 行 如 何 讓 青 年 受 惠 於 普 惠 金 融 ， 並 回 應 青 年 的 服 務 需 要 ， 提 出 可 行 建 議 。

是 項 研 究 在 2020 年 4 月 至 5 月 期 間 ， 透 過 三 方 面 蒐 集 資 料 ， 包 括 實 地 青 年 意 見 調 查 ， 共 訪 問 了 525 名 18 – 39 歲 香 港 居 民 ； 青 年 個 案 訪 問 ， 共 訪 問 了 20 名 18 – 39 歲 活 躍 的 銀 行 服 務 使 用 者 及 企 業 營 運 者 ； 以 及 與 5 名 專 家 及 相 關 人 士 的 訪 問 。

研 究 主 要 結 果

1. 近 年 流 動 網 絡 興 起 ， 用 戶 習 慣 改 變 ， 令 發 展 虛 擬 銀 行 的 條 件 漸 趨 成 熟 。 當 中 ， 歐 美 及 中 國 內 地 的 虛 擬 銀 行 均 以 中 小 微 企 、 資 產 少 及 年 輕 人 等 大 銀 行 忽 略 的 客 戶 為 目 標 ， 令 更 多 人 能 使 用 金 融 服 務 ， 其 中 內 地 的 虛 擬 銀 行 藉 著 本 身 龐 大 的 客 戶 基 礎 而 發 展 得 最 成 功 。
2. 實 體 銀 行 的 服 務 未 能 滿 足 本 港 青 年 的 理 財 需 要 ， 包 括 ： 存 款 額 低 而 不 獲 接 納 使 用 個 別 服 務 、 小 額 投 資 手 續 費 過 高 、 貸 款 審 批 標 準 不 利 個 人 和 初 創 企 業 的 小 額 貸 款 ， 以 至 網 上 理 財 用 戶 體 驗 不 理 想 等 。
3. 虛 擬 銀 行 的 出 現 有 望 為 中 小 企 、 初 創 企 業 青 年 及 小 額 存 戶 提 供 更 多 銀 行 服 務 的 選 擇 ， 落 實 普 惠 金 融 。 受 訪 專 家 普 遍 認 同 ， 虛 擬 銀 行 能 提 供 更 便 捷 的 開 戶 、 存 款 、 投 資 及 融 資 渠 道 ； 但 認 為 公 眾 會 擔 心 私 隱 被 濫 用 ， 以 及 商 業 生 態 環 境 的 保 守 態 度 會 不 利 虛 擬 銀 行 的 發 展 。
4. 使 用 電 子 銀 行 服 務 及 以 非 實 體 方 式 進 行 交 易 已 普 遍 被 青 年 人 所 接 受 ， 反 映 他 們 有 足 夠 條 件 使 用 虛 擬 銀 行 服 務 。 但 年 齡 較 低 、 資 金 較 少 及 教 育 程 度 較 低 者 ， 能 受 惠 於 銀 行 服 務 電 子 化 的 程 度 ， 仍 需 視 乎 服 務 的 覆 蓋 程 度 及 具 體 推 行 情 況 而 定 。
5. 逾 六 成 受 訪 青 年 認 為 虛 擬 銀 行 最 主 要 的 好 處 是 「 快 速 」 ， 與 他 們 最 重 視 的 銀 行 服 務 元 素 一 致 ； 但 他 們 仍 擔 心 網 絡 安 全 、 私 隱 保 障 及 銀 行 穩 健 性 的 問 題 ， 反 映 現 階 段 的 信 心 並 不 足 夠 。
6. 虛 擬 銀 行 有 需 要 針 對 企 業 日 常 運 作 的 流 程 而 作 出 配 合 ， 包 括 解 決 未 能 提 供 全 面 商 業 服 務 所 衍 生 的 問 題 ， 例 如 可 能 無 法 存 入 支 票 和 提 存 現 金 ， 以 及 未 能 發 出 整 全 的 正 式 單 據 等 ， 讓 企 業 能 體 驗 到 虛 擬 銀 行 的 便 利 。

研 究 主 要 建 議

1. 金 管 局 和 私 隱 專 員 公 署 加 強 關 於 個 人 私 隱 的 公 眾 教 育 。
2. 虛 擬 銀 行 應 向 客 戶 提 供 個 人 化 自 助 智 能 財 務 分 析 及 建 議 ， 而 負 責 監 管 投 資 服 務 的 機 構 應 研 究 如 何 讓 虛 擬 平 台 提 供 相 關 服 務 。
3. 虛 擬 銀 行 應 提 供 試 用 優 惠 以 鼓 勵 商 戶 使 用 電 子 支 付 服 務 ， 並 於 轉 變 至 無 現 金 交 易 的 過 渡 期 間 提 供 渠 道 予 商 戶 存 入 現 金 和 實 體 支 票 。
4. 虛 擬 銀 行 應 開 發 對 應 中 小 企 日 常 運 作 的 會 計 系 統 ， 並 提 供 完 整 的 電 子 單 據 。